La magie des intérêts composés
En son temps, Albert Einstein a déclaré : « Les intérêts composés sont la 8e merveille du monde ».
Pourquoi est-il intéressant de profiter des intérêts composés via son assurance vie ? En France, l’assurance vie est plébiscitée pour sa flexibilité et sa fiscalité attractive. À ce jour, elle demeure l’une des enveloppes les plus prisées sur notre territoire. Ainsi, les statistiques démontrent que l’assurance vie est l’un des meilleurs dispositifs pour maximiser ses intérêts composés.
Intérêts composés VS intérêts simples :
Avant tout, il est important de comprendre les concepts d'intérêts composés et d’intérêts simples pour faire les bons choix d’investissement.
En effet, les intérêts simples se basent uniquement sur le capital initial, et ne tiennent pas compte des intérêts précédemment acquis.
Par exemple, en plaçant 100€ sur 5 ans à un taux d’intérêt de 10% en intérêts simples, on gagnera chaque année 10€, soit 50€ au bout de 5 ans
Avec les intérêts composés, les intérêts générés sont eux-mêmes réinvestis et produisent, à leur tour, des intérêts.
Ainsi, avec un taux d’intérêt de 10% composé par an sur 5 ans, un investissement de 100€ va générer 61€ d’intérêts après 5 ans.
Vous comprenez donc aisément l’attractivité la puissance des intérêts composés par rapport aux intérêts simples !
À noter que la puissance des intérêts composés est d’autant plus impressionnante sur le long terme.
Etant donné que le capital progressera avec le temps, les retours supplémentaires devraient également augmenter, créant un « effet boule de neige ».
Intérêts composés dans une assurance vie :
Nous venons de l'entrevoir, le concept d’intérêts composés est assez simple mais incroyablement puissant : vous réinvestissez les gains réalisés par votre capital initial
Ce concept est particulièrement puissant quand il s’agit d’un portefeuille d’assurance-vie, car les gains réalisés sont généralement imposables dès lors qu’ils sortent de l’enveloppe.
On peut effectivement dans la pratique réinvestir les dividendes en globalité dans les contrats. Ainsi, vous pouvez récolter pleinement l’avantage du rendement composé. Cela permet donc de bénéficier d’un double avantage, à la fois du caractère exponentiel de votre investissement et d’une fiscalité attractive.
Les actions individuelles : générer de la valeur sur le long terme
Investir dans des actions individuelles via une assurance vie permet de cibler des entreprises spécifiques qui ont un fort potentiel de croissance ou qui distribuent des dividendes réguliers.
Les actions à dividendes sont particulièrement adaptées aux intérêts composés, car les dividendes réinvestis augmentent la quantité d'actions détenues, renforçant ainsi la capacité de l'investissement à générer des rendements.
Prenons l’exemple de l’action L’Oréal, qui a affiché une croissance annuelle moyenne de plus de 10% sur les 20 dernières années, avec un versement régulier de dividendes. Un investisseur qui aurait placé 10 000 euros dans cette action en 2003 aurait vu son capital atteindre environ 67 000 euros en2023, grâce à la combinaison de la croissance de l’action et du réinvestissement des dividendes. Cet exemple illustre comment un choix udicieux d'actions peut bénéficier des intérêts composés pour générer des rendements significatifs.
Les OPCVM : diversification et gestion professionnelle
Les OPCVM sont des fonds communs qui permettent aux investisseurs d’accéder à un portefeuille diversifié d'actions ou d'obligations, géré par des professionnels. Cela réduit le risque lié à la sélection d'une seule action, tout en offrant un potentiel de rendement attractif sur le long terme. En combinant plusieurs actions au sein d’un même véhicule d'investissement, les OPCVM permettent aux investisseurs de participer à la croissance de plusieurs entreprises sans avoir à gérer directement leurs investissements.
Un exemple classique est un OPCVM actions européennes qui aurait généré un rendement annuel moyen de 6% sur les 20 dernières années. En plaçant 10 000 euros dans ce fonds en 2003, un investisseur aurait un capital de 32 071 euros en 2023, sans avoir à sélectionner lui-même les actions. L'avantage des OPCVM réside dans la gestion active par des experts, ce qui peut être un atout pour les investisseurs recherchant une diversification via une gestion professionnelle.
Une combinaison qui a fait ses preuves : actions individuelles et unités de compte en assurance vie
L’une des stratégies les plus efficaces pour maximiser les intérêts composés en assurance vie peut consister à combiner des actions individuelles et des OPCVM.
Cette approche permet de diversifier les risques tout en profitant de la croissance potentielle de titres individuels choisis pour leur performance· Les actions individuelles offrent la possibilité de bénéficier de dividendes réinvestis, tandis que les OPCVM apportent une diversification instantanée et une gestion professionnelle·
Imaginons un portefeuille composé à 50%d'actions individuelles (comme L'Oréal) et à 50% d'un OPCVM actions européennes· Avec une répartition équilibrée, et en supposant des rendements annuels moyens respectifs de 10% pour les actions individuelles et 6% pour les OPCVM, un investissement de 10 000 euros en 2003 aurait atteint environ 49 535 euros en 2023· Cela montre à quel point la combinaison d'actifs peut amplifier les rendements tout en réduisant le risque global du portefeuille·
Conclusion : l'assurance vie et les intérêts composés, une stratégie gagnante dans la plupart des cas
Les intérêts composés sont un outil puissant pour les investisseurs à long terme, et leur effet est encore plus prononcé dans le cadre d’une assurance vie grâce à la fiscalité avantageuse de ce produit. En combinant des actions individuelles et des OPCVM, les investisseurs peuvent non seulement diversifier leurs placements, mais aussi maximiser les gains en réinvestissant systématiquement les profits générés· Cette stratégie, bien que simple en apparence, peut transformer un investissement initial modeste en un capital important sur le long terme, offrant ainsi une réelle opportunité de valorisation pour les investisseurs avertis.
FAQ - Intérêts Composés etAssurance Vie
1· Qu'est-ce que le principe des intérêts composés en assurance vie ?
Les intérêts composés sont le mécanisme par lequel les gains réalisés sur un investissement (dividendes, plus-values, intérêts) sont réinvestis, générant eux-mêmes des rendements supplémentaires·En assurance vie, les intérêts composés permettent d'accélérer la croissance du capital sur le long terme, car les gains ne sont pas soumis à l'impôt tant qu'ils restent dans le contrat.
2· Quels sont les avantages d'investir en actions via une assurance vie sur le long terme ?
Investir en actions via une assurance vie sur le long terme permet de bénéficier à la fois de la croissance des marchés financiers et de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie· En combinant des actions individuelles et des OPCVM, l'investisseur peut profiter des intérêts composés tout en diversifiant son portefeuille pour minimiser les risques et maximiser les rendements.
3· Quels types d'actions sont les plus adaptés aux intérêts composés ?
Les actions de sociétés qui versent régulièrement des dividendes sont particulièrement adaptées aux intérêts composés· Les dividendes réinvestis permettent d’augmenter progressivement la quantité d’actions détenues, maximisant ainsi les rendements à long terme· De plus, les actions à forte croissance peuvent également générer des plus-values importantes qui, une fois réinvesties, renforcent l'effet des intérêts composés.
Disclaimer
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Tout investissement comporte des risques, y compris la perte du capital· Avant de prendre toute décision d'investissement, il est recommandé de consulter un conseiller financier. Les informations présentées ici sont fournies à titre informatif et ne constituent pas un conseil financier, juridique ou fiscal.
